Меры по защите валютных ипотечников не способны заметно изменить ситуацию

Валютная скорая помощь

«Законопроект предусматривает защиту прав залогодателей – физических лиц при заключении им договора ипотеки жилого дома или квартиры в случае, если расчет по такому договору осуществлялся в иностранной валюте, изменение курса которой привело к существенному повышению цены договора в рублевом эквиваленте», – говорится в пояснительной записке к документу.

Защищать права заемщиков депутаты собираются следующим образом. Во-первых, предлагается запретить банкам забирать залоговое жилье у должников с займами «в валюте или условных единицах».

Во-вторых, если из-за колебания курсов сумма долга существенно вырастет, предлагается наделить заемщика правом на перерасчет. «В случае же существенного увеличения суммы кредита или целевого займа, залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и осуществить ее перерасчет по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату заключения договора».

При этом разработчики законопроекта уточняют, что следует считать существенным ростом долга. Для того чтобы жилищный заем подпадал под действие закона, достаточно роста долга на 25%.

Избирательная поддержка

На первый взгляд депутатская инициатива выглядит своевременной и социально необходимой. Ведь ситуация с закредитованностью россиян далека от благополучной. По данным Агентства финансовой и правовой безопасности (АФПБ), к сентябрю 2014 года объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями в России приблизился к 10,6 трлн руб. На ипотеку из этой суммы приходилось около 3 трлн руб.

«Уже сегодня заемщикам стало сложнее возвращать долги из-за потери работы, роста цен, высокой долговой нагрузки, – признает генеральный директор АФПБ Павел Бородкин. – Кредитным организациям придется искать пути минимизации рисков неплатежей физлиц, предлагать реструктуризацию задолженности, более тщательно следить за качеством кредитного портфеля».

Заместитель директора Федеральной службы судебных приставов Татьяна Игнатьева отмечает, что в последние годы наметилась устойчивая тенденция на увеличение количества дел о взыскании задолженности. С начала 2014 года таких дел насчитывалось около 2,8 млн на сумму 1,8 трлн руб., из которой почти 97% составляют взыскания по обязательствам физических лиц.

Впрочем, «Российская газета» со ссылкой на источник в Банке России утверждает, что по итогам декабря задолженность по валютной ипотеке в России приблизилась к 120,5 млрд руб.

Проще говоря, доля валютной задолженности по ипотеке от общей составляет всего около 4%. И вряд ли будет расти. Ведь последние годы интерес к нерублевым жилищным кредитам поступательно снижался.

Как поясняет заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина, в ипотечном портфеле ее банка доля валютной ипотеки составляет всего 0,5% и постоянно уменьшается. Это ранее взятые кредиты, поскольку Сбербанк сегодня выдает только рублевую ипотеку. «Тема валютной ипотеки для нас не актуальна уже два года», – подчеркивает специалист.

«Валютная ипотека сейчас является узкоспециализированным нишевым продуктом, ее доля в общем объеме выдачи крайне низка», – вторит руководитель Аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг.

Бьют по рукам

Таким образом, предлагаемые депутатами меры носят точечный характер и не способны в целом заметно изменить ситуацию на ипотечном рынке.

Впрочем, предлагаемая законопроектом норма о праве на перерасчет после роста долга на 25% позволяет включить в сферу действия поправок не только валютную ипотеку, но и ипотеку с плавающей ставкой, и ипотеку с комбинированной ставкой.

Напомним, в продуктовых линейках ряда банков есть ипотечные продукты, ставка в которых привязывается не к одной из иностранных валют, а к ставке рефинансирования ЦБ. Или к другим ставкам. Например, может использоваться ставка LIBOR (London Interbank Offer Rate – лондонская межбанковская ставка предложения). В России также «популярна» ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке MosPrime.
Правда, число таких жилищных займов тоже невелико.

Другое дело, что из-за нарастания кризисных факторов часть банков как раз и планировала актуализировать ипотечные продукты с переменными ставками. «Плавающие процентные ставки обычно вводятся банками в условиях быстрого темпа роста инфляции», – комментирует директор по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Анастасия Трифонова.

Но депутатская инициатива в случае ее принятия сделает такой маневр для кредиторов невозможным.

Игровой момент

Впрочем, банковское сообщество критикует законопроект не из-за предлагаемых ограничений.

Непринятие депутатской инициативы у экспертов вызвал откровенный популизм законопроекта. «Идея неправильная и очень вредная, – заявляют аналитики ИК “Финам”. – Она не только несправедлива, но и порождает у людей уверенность, что в случае чего на помощь всегда придет государство. Идея способствует росту инфантилизма и отучает людей отвечать за свои поступки».

Ведь если безнадежный заемщик не будет обязан отдать кредитору залоговое жилье, соблазн не возвращать кредит возрастет.

По словам аналитиков, граждане, взявшие валютную ипотеку, приняли на себя курсовые риски. На момент сделки ставки по валютной ипотеке были ниже, чем по рублевой. Заемщики пытались снизить свои процентные расходы, но в итоге проиграли. Обычная рыночная ситуация. «От нынешнего российского финансового кризиса пострадали держатели российских акций, рублевых депозитов и т. д. Однако они не требуют компенсации у правительства, ЦБ РФ или небесной канцелярии, – негодуют аналитики. – Сегодня требования компенсировать потери по валютной ипотеке ничем не отличаются от выдвинутых в свое время требований выплатить компенсации акционерам “МММ”, “Телемаркета” и других финансовых пирамид».

Со своей стороны добавим, что компенсировать потери заемщиков валютной ипотеки из своего кармана банкиры не станут. А значит, эти расходы лягут на плечи других, добросовестных заемщиков.

Поделиться в соцсетях

Форма заполнения заявки

Читайте также

  1. Заявки на кредит одобряются в три раза реже
  2. В каких сферах мы оказываем юридическую помощь?
  3. Биометрические данные для банка

"ВОПРОС / ОТВЕТ": ЗАДАЙТЕ НАМ СВОЙ ВОПРОС И МЫ НА НЕГО ОТВЕТИМ!

Что вас интересует?
Пожалуйста подождите, выполняется загрузка...
Для ответов на задаваемые вопросы мы привлекаем сторонних специалистов. Мы обращаемся к кредитным брокерам, финансистам, экономистам, юристам, сторонним авторам и журналистам.

Для того чтобы задать вопрос выберите категорию, с которой он связан.

Если ваш вопрос не попал ни под одну из категорий, то выберите пункт "Другое", и ваш вопрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.
Если при попытке взять кредит вам отвечают отказом, то выберите пункт "Я уже пытался оформить кредит, банки – отказывают".

Если же вы еще не пробовали взять кредит, или не берете его потому что опасаетесь отказа, то выберите пункт "Я ещё не пытался оформить кредит" в меню слева.
Чем больше кредитов уже имеется у заемщика, тем меньше банков готовы будут дать заемщику деньги на рефинансирование.

Однако шанс найти банк согласный сотрудничать с закредитованным заёмщиком - есть!
Многие заёмщики обращаются за консультацией из-за проблем, возникших вследствие несвоевременной уплаты кредита или невозможности его выплачивать. Однако если ваша проблема иного направления – выберите пункт «Другое». Мы постарались ответить на самые популярные вопросы, связанные со страхованием кредита, а так же выплате страховки. Здесь есть и ответ зачем необходимо страховать кредит и классификация страховых случаев, а так же рекомендации и советы, предпринимаемые в случае отказа страховой компании от выплаты страховки.

Если же ваш вопрос имеет другую направленность – выберите пункт «Другое».
Кредитная история это информация о ваших платежах по кредиту: своевременных выплат, неуплат долга в банки, предоставлении в банк ложной информации, привлечение заемщика к суду по факту неуплаты долга и так далее. Чаще всего именно плохая кредитная история является причиной отказа в кредитовании.

Критерии оценки банками кредитных историй разные. В одном банке при своевременном полном погашении всего долга одну просрочку в серии выплат могут не принять во внимание, в другом – это будет однозначный признак плохой кредитной истории.

Напоминаем, что бюро кредитных историй (БКИ) хранит информацию о кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения.
Для того чтобы оформить онлайн-заявку на получение кредита вам необходимо выбрать интересующее вас кредитное предложение из списка слева, а затем следовать инструкциям.

Вся процедура абсолютно бесплатная и займет у вас не более 15 минут.
Критерии оценки банками кредитных историй разные. В одном банке при своевременном полном погашении всего долга одну просрочку в серии выплат могут не принять во внимание, в другом – это будет однозначный признак плохой кредитной истории.

Напоминаем, что бюро кредитных историй (БКИ) хранит информацию о кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения.
Банки выдают кредиты только с определенного возраста.

Минимальный возраст для взятия кредита - 18 лет, но в некоторых банков минимальный возраст может достигать 23-25 лет.
Связь с вами:(имя, e-mail)
Текст вопроса: Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Все поля обязательны к заполнению!
Ваш вопрос успешно отправлен кредитным специалистам
Пока ваш вопрос обрабатываeтся нашими специалистами,мы рекомендуем вам посетить наши бесплатные онлайн-сервисы:
Пошаговое решение вашей проблемы:
Вернуться в начало
Я не нашел ответа на свой вопрос »

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code