Может ли банк повысить ставку по кредиту

В пресс – релизе ЦБ указывается, что это – временная мера, а в обозримом будущем ставка может быть снижена.
Ну, в общем, ничего конкретного, все весьма туманно. Одно ясно: экономическое развитие страны «заморожено» на среднесрочную перспективу (как минимум).

На этом фоне меня очень удивила позиция «Сбербанка» — кредитного учреждения с условно – государственными превалирующими позициями в структуре акционерного капитала.

Вот такой текст увидел я на одном из старейших новостных экономических веб – порталах.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Что это? Как понимать такие заявления?
Лидер страновой банковской индустрии решил лишний раз пропиариться на пустом месте? Ведь кому, как ни банкирам, знать о том, что по ранее выданным кредитам (там, где деньги, фактически, уже переданы заемщику), изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке – НЕВОЗМОЖНО в 99% случаях. Это — незаконно, даже, несмотря на наличие в большинстве кредитных договоров отдельных пунктов по этому поводу, заботливо туда вставленных банковскими юристами. Примерно, это может выглядеть вот так.

*Банк оставляет за собой право изменить ставку по кредиту в случае изменения, действующей, на момент заключения настоящего договора, ключевой ставки Центрального Банка России*

Такая норма в договоре, как минимум, оспорима в суде (если контрагент в сделке выступает против признания такого пункта в договоре ничтожным, не соответствующим требованиям закона).
И все — таки, может ли банк повысить ставку по кредиту в одностороннем порядке или не имеет право этого делать?
С коммерческой стороны вопроса, кредитные учреждения понять можно: внезапное резкое повышение ставки финансовым регулятором, сделало нерентабельными все, ранее выданные, кредиты. Максимум, на что можно рассчитывать, так это – на безубыток (выход «в ноль»). Однако, банкиры – люди трезвомыслящие и понимают, что, при такой инфляции, все ранее выданные, кредиты на срок более полугода (и уж тем более, ипотечные кредиты) – это целиком убыточные инвестиции, с минусовым показателем реальной доходности.
Однако, в кризис — «попали» все. Ну, или подавляющее большинство, во всяком случае. А не только кредитные учреждения. И вылезать на повышении кредитов, которые были выданы до 16 декабря 2014 года, банкам не позволительно.
Итак, давайте же разбираться в этом вопросе.

Начать мы должны с требований Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Может ли банк повысить ставку

Статья 432 ГК РФ считает договор заключенным, если при этом соблюдена надлежащая форма (устная, простая письменная, нотариально – заверенная и другие) и сторонами достигнуто соглашения по всем СУЩЕСТВЕННЫМ УСЛОВИЯМ. Именно наличие всех СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ и позволяет отнести рассматриваемый документ к той или иной категории гражданско – правовых договоров.
А таких категорий договоров в ГК РФ – весьма немало, нам же, в данном случае, интересны лишь: договор займа и кредитный договор.

Отступая в сторону от основной мысли, хотел бы сказать, что, по мнению многих специалистов (я также присоединяюсь к этому) одновременное наличие этих двух, вышеуказанных, договоров в денежно – заемной категории только усложняет работу с этими документами и путает правоприменительную практику. Законодателю необходимо остановиться лишь на одном виде договоров в этой категории. Таким основополагающим документом должен быть, исключительно, только договор займа. Но пока все есть так, как есть.

Что ж, теперь нам нужно определить: какие именно СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ должны присутствовать в договоре займа и в кредитном договоре. Напомню уважаемым читателям о том, что ежели хотя бы одно из СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ указано в договоре не будет, такой договор может быть признан незаключенным (недействительным). По крайней мере, появляется весомое основание оспорить такой договор в суде. И тем более, что СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ обоих договорах (займа и кредита) — одинаковые.

Итак, в договоре займа (кредита) должны быть указаны следующие СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ:
1.Сумма займа или количество, перееденных в займ, предметов, вещей (предмет договора). Уточню, что, по закону, в займ могут быть переданы не только деньги. Нас же, если помните, интересует сейчас,исключительно, займ денег.

2.Срок займа, то есть время, на которое предоставляются деньги. Срок возврата займа, как мы уже знаем, может определяться моментом востребования.

3. Величина процентов, ежели таковые оговорены.

По отношению к более общему, договору займу, кредитный договор отличается тем, что заимодавцем в нем выступает только кредитное учреждение (кредитор), предметом договора – только деньги и только под проценты.
Как видим, величина процентов – это одно из СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЙ договора займа (кредитного договора). Размеры процентов согласовываются сторонами в момент подписания договора, до фактического получения денег в займ. Повторюсь, что гражданско – правовое последствие неуказания существенных признаков договора — признание договора НЕЗАКЛЮЧЕННЫМ.

1.Значит, мы выяснили, что по договорам займа денежных средств, заимодавец в одностороннем порядке, величину процентов — изменить не может. Это – существенное условие договора.

2.Теперь на очереди, банковский кредит, выданный на основании кредитного договора. Не забываем и про публичное предложение банков, так называемуюпубличную оферту.
Вот и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» гласит о недопустимости банками изменять ставки – в одностороннем порядке.

Может ли банк повысить ставку

Несомненно, повышение банком ставки по кредиту в одностороннем порядке (вряд ли много найдется желающих дать согласие на такое действие) ущемляет права потребителей, ибо все заемщики – потребители банковских услуг. Вот и статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей» — против ущемления прав потребителей.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

3. Просмотрев положения ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», я так же не нашел никаких отличий в рассматриваемом вопросе от общих правил, изложенных выше – при оформлении договоров микрозайма.

В общем-то, суть вопроса нам стала ясна: даже, при наличии отдельного пункта в кредитном договоре про одностороннее повышение банком ставки по кредиту, такая норма в документе будет признана не отвечающей требованиям закона (а стало быть, ничтожной).

Тем не менее, в начале статьи я сказал о том, что в 99% действия финансистов по одностороннему повышению ставки по кредитам – будут признаны незаконными. А что может входить в оставшемся – 1 (одном)% случаях?

Я думаю так.
1)Однозначно ставки будут пересмотрены по кредитным договорам, по которым были открыты так называемые «кредитные линии». При этом, очередной денежный транш, заемщик всенепременно получит по новой ставке, не согласованной банком с клиентом. В совокупности с оговоренной в договоре, отдельной нормой по этому поводу – позиция, занятая банком, в этом случае, будет выглядеть достаточно сильно. Напомню о том, что договор займ относят к договорам, так называемой, реальной направленности, то есть такие договора вступают в силу не с момента подписания их сторонами, а с момента фактической передачи денег в долг.

2)Предусмотрение кредитным договором, изначально, нефиксированной (плавающей) ставки. Такая ставка может быть привязана к цене какого – то финансового инструмента, или к наступлению какого – то значимого события. Хотя я лично такого на практике – не встречал, но слышал о подобных вещах.

3) Никто не отменял статью 451 ГК РФ, которая гласит следующее.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Статья достаточно «мутная», ибо словосочетания, подробные следующему «стороны могли разумно предвидеть» требуют однозначного толкования со стороны высшей судебной инстанции государства. И кто, хотел бы я спросить, мог РАЗУМНО предвидеть такие НЕРАЗУМНЫЕ действия главного финансового регулятора?

4) По предварительно одобренным, но не  оформленным кредитным договорам, ставка так же будет изменена. Что, в принципе,сейчас и происходит повсеместно — на  рынке финансово — банковских услуг.

Ну, вроде бы разобрались. На всякий случай – подытожим наши исследования.
Может ли банк повысить ставку по кредиту – в одностороннем порядке?
По общему правилу – нет, не может.

Однако, что же тогда значило эдакое неоднозначное высказывание полномочных представителей главного банка страны?
Мы, знаете ли, сейчас мы живем во времена подтекста, угадывания подлинного смысла сказанного, иносказательности и тому подобной, мною ненавистной, ерунды…
Но что делать, приходится приноравливаться, да приспосабливаться.
Так вот, думается мне, что «намертво» аффилированный к главному финансовому регулятору (около 53% акций банка принадлежит ЦБ), «Сбербанк» таким заявлением четко указал всему финансово – банковскому сообществу, как нужно поступать при разрешении данного вопроса и какова будет позиция по этому поводу со стороны официальных властей.
«Делай, как я, а то – проиграешь». Что – то в этом духе…

Поделиться в соцсетях

Форма заполнения заявки

Читайте также

  1. Как снять деньги с кредитной карты и обойтись без комиссии?
  2. Плохая кредитная история — что делать?
  3. Демоны Азии: курсы валют, проблемы демографии и кредитные долги

"ВОПРОС / ОТВЕТ": ЗАДАЙТЕ НАМ СВОЙ ВОПРОС И МЫ НА НЕГО ОТВЕТИМ!

Что вас интересует?
Пожалуйста подождите, выполняется загрузка...
Для ответов на задаваемые вопросы мы привлекаем сторонних специалистов. Мы обращаемся к кредитным брокерам, финансистам, экономистам, юристам, сторонним авторам и журналистам.

Для того чтобы задать вопрос выберите категорию, с которой он связан.

Если ваш вопрос не попал ни под одну из категорий, то выберите пункт "Другое", и ваш вопрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.
Если при попытке взять кредит вам отвечают отказом, то выберите пункт "Я уже пытался оформить кредит, банки – отказывают".

Если же вы еще не пробовали взять кредит, или не берете его потому что опасаетесь отказа, то выберите пункт "Я ещё не пытался оформить кредит" в меню слева.
Чем больше кредитов уже имеется у заемщика, тем меньше банков готовы будут дать заемщику деньги на рефинансирование.

Однако шанс найти банк согласный сотрудничать с закредитованным заёмщиком - есть!
Многие заёмщики обращаются за консультацией из-за проблем, возникших вследствие несвоевременной уплаты кредита или невозможности его выплачивать. Однако если ваша проблема иного направления – выберите пункт «Другое». Мы постарались ответить на самые популярные вопросы, связанные со страхованием кредита, а так же выплате страховки. Здесь есть и ответ зачем необходимо страховать кредит и классификация страховых случаев, а так же рекомендации и советы, предпринимаемые в случае отказа страховой компании от выплаты страховки.

Если же ваш вопрос имеет другую направленность – выберите пункт «Другое».
Кредитная история это информация о ваших платежах по кредиту: своевременных выплат, неуплат долга в банки, предоставлении в банк ложной информации, привлечение заемщика к суду по факту неуплаты долга и так далее. Чаще всего именно плохая кредитная история является причиной отказа в кредитовании.

Критерии оценки банками кредитных историй разные. В одном банке при своевременном полном погашении всего долга одну просрочку в серии выплат могут не принять во внимание, в другом – это будет однозначный признак плохой кредитной истории.

Напоминаем, что бюро кредитных историй (БКИ) хранит информацию о кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения.
Для того чтобы оформить онлайн-заявку на получение кредита вам необходимо выбрать интересующее вас кредитное предложение из списка слева, а затем следовать инструкциям.

Вся процедура абсолютно бесплатная и займет у вас не более 15 минут.
Критерии оценки банками кредитных историй разные. В одном банке при своевременном полном погашении всего долга одну просрочку в серии выплат могут не принять во внимание, в другом – это будет однозначный признак плохой кредитной истории.

Напоминаем, что бюро кредитных историй (БКИ) хранит информацию о кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения.
Банки выдают кредиты только с определенного возраста.

Минимальный возраст для взятия кредита - 18 лет, но в некоторых банков минимальный возраст может достигать 23-25 лет.
Связь с вами:(имя, e-mail)
Текст вопроса: Отправляя вопрос, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Все поля обязательны к заполнению!
Ваш вопрос успешно отправлен кредитным специалистам
Пока ваш вопрос обрабатываeтся нашими специалистами,мы рекомендуем вам посетить наши бесплатные онлайн-сервисы:
Пошаговое решение вашей проблемы:
Вернуться в начало
Я не нашел ответа на свой вопрос »

Отзывы и комментарии

  1. — Если банк не идет навстречу в этом случае, клиент вправе обратиться в суд и добиться признания условий кредитного договора неразумными, необоснованными и существенно ухудшающими положение заемщика

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code