Рефинансирование кредита в кризис 2015 г.: во что это обойдется заемщику

Хотите БЕСПЛАТНО получить список самых выгодных предложение от компаний партнеров на 23.02.2019 ?

Рефинансирование долларового займа

Разумным выглядит желание перекредитоваться, т.е. найти новый кредит на хороших условиях для погашения старого. Однако станет ли рефинансирование своего рода палочкой-выручалочкой в условиях кризиса в 2015 г.? Сама процедура выглядит привлекательно: позволяет снизить ежемесячные выплаты и увеличить срок займа. Общая стоимость кредита от этого не уменьшится, так как понятно, что, чем дольше выплачивается займ, тем дороже он обходится. Однако во время кризиса это может облегчить жизнь заемщика, которому необходимо платить меньше «здесь и сейчас».

 

Специалисты утверждают, что рефинансирование выгодно при изменении ставки более, чем на 2%. Однако в трудной ситуации даже 1% может существенно облегчить нагрузку на семейный бюджет должника, если кредит растянут на срок от 10 лет. Сегодняшний кризис заставляет обратиться к рефинансированию всех долларовых заемщиков. Но их ждет разочарование: банки подняли ставку на основании новой учетной ставки ЦБ. Например, Банк Агросоюз выдает кредит на кредит по цене 21-33%, по ипотеке 17%; АИЖК 15,9%. Выплаты в рублях не сделали ставку меньше, она увеличилась. Это связано с тем, что долг клиента конвертируется банком по курсу в день оформления рефинансирования.

Отсюда могут возникнуть следующие ситуации:

— размер нового займа превысит стоимость залоговой недвижимости, которая дешевеет в условиях кризиса

— ежемесячные выплаты в рублях потребуют стабильных доходов в убедительной для банка сумме

Таким образом, перекредитование валютного займа в рублевый может стать невыгодным при таких условиях:

1. Небольшой срок кредита. Например, до конца выплат осталось менее 5 лет.

2. Доллар останется на сегодняшней отметке или поднимется лишь незначительно.

Эксперты прогнозируют стабильное укрепление рубля уже во 2-ой половине 2015 г. При таких условиях заемщику лучше не рефинансироваться, а попросить свой банк о реструктуризации оставшегося долга.

 

Рефинансирование рублевого кредита

Перекредитование рублевого займа имеет смысл при хорошей разнице в ставке. Однако следует рассчитать дополнительные расходы и убедиться в выгоде сделки.

Рефинансирование повлечет за собой следующие платежи (относятся и к долларовому перекредитованию):

— организация ссуды (1%)

— новая оценка залоговой квартиры, дома

— новое нотариальное оформление сделки

— комиссия за выдачу кредита новым банком

— комиссия за досрочное закрытие займа

— перерегистрация договора купли-продажи дома, квартиры на другой банк (ипотека)

— госпошлина и различные сборы за снятие обременения с дома, квартиры, регистрацию прав на новый банк

— регистрация другого договора страхования (возможно с другой страховой компанией)

Если учесть, что во время кризиса увеличивается оплата услуг нотариусов, банков, гос. учреждений, следует внимательно присмотреться к этим расходам. Возможно, перекредитование не принесет какие-либо выгоды, а лишь добавит немало хлопот. Может получиться так, что платить придется столько же или больше, или банк потребует внести дополнительный залог из-за уменьшения рыночной стоимости недвижимости.

Сегодня перекредитование невыгодно:

— если кредиты взяты на небольшие суммы

— если срок погашения наступает в ближайшие 5 лет

Когда есть выгода?

Если заемщик взял ипотеку на 10-20 лет, и если его банк не начисляет штраф за погашение досрочно, а разница с новой ставкой составляет 3-4% в рублях, рефинансирование будет выгодным. Следует учитывать, что в условиях кризиса 2014-2015 банки поднимают ставки по кредитам. Может получиться так, что старый банк не поднимет ставки, а новый, в котором оформлено рефинансирование, поднимет. Тогда заемщик окажется в новом затруднительном положении. Предусмотреть такой ход событий невозможно, но его можно просчитать, если изучить, как вели себя банки в предыдущие кризисы.

Похожие статьи по теме

Поделиться в соцсетях

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code